Il settore assicurativo usa modelli predittivi da sempre: è il suo mestiere. L'arrivo dell'IA generativa e della visione artificiale ha però spostato la frontiera — stima dei danni da fotografia, rilevazione di frodi, gestione automatizzata dei sinistri — e ha portato con sé una normativa che chiede conto.
Cosa è alto rischio nell'assicurativo
L'Allegato III dell'AI Act include i sistemi destinati a essere usati per la valutazione dei rischi e la determinazione dei prezzi in relazione alle persone fisiche nel caso delle assicurazioni sulla vita e sulla salute. Obblighi applicabili dal 2 dicembre 2027.
Non tutta l'attività assicurativa ci ricade. La stima automatica del danno su un'auto, l'antifrode sui documenti, la gestione documentale dei sinistri non sono, in sé, nell'elenco. Il che non vuol dire che siano zone franche: restano GDPR, vigilanza di settore e responsabilità contrattuale.
Chi vigila
Con la legge 132/2025 e i decreti attuativi approvati il 4 agosto 2026, la vigilanza di mercato è di ACN, ma per i sistemi ad alto rischio impiegati nel settore assicurativo resta la competenza dell'IVASS, accanto a Banca d'Italia e CONSOB per i rispettivi ambiti. Sul trattamento dei dati resta il Garante privacy.
Il punto delicato: la tariffazione personalizzata
Più dati raccogli sulla singola persona, più puoi differenziare il prezzo. È il modello di business, ed è anche il punto in cui la normativa mette paletti.
Nelle polizze vita e salute la valutazione del rischio individuale tocca inevitabilmente dati sulla salute: categoria particolare ai sensi del GDPR, con regime rafforzato. E il modello che li usa, dal 2027, dovrà essere documentato, spiegabile, verificato sui bias.
Qui il nuovo articolo 4-bis introdotto dal Digital Omnibus, applicabile dal 2 agosto 2026, offre finalmente una base per trattare categorie particolari di dati al fine di rilevare e correggere i bias. Serve proprio a questo: verificare che il modello non produca discriminazioni sistematiche.
Perizie e stima danni con visione artificiale
La stima automatica dei danni da fotografie è ormai diffusa. Due cautele valgono sempre, a prescindere dalla classificazione.
La prima: la decisione di liquidazione o di rigetto deve avere un presidio umano. Se il rigetto è automatico e produce effetti significativi sull'assicurato, siamo nel perimetro dell'articolo 22 del GDPR.
La seconda: le immagini manipolate con IA sono un problema in entrata. La stessa tecnologia che stima i danni può fabbricarli: chi gestisce sinistri deve attrezzarsi sulla verifica di autenticità dei materiali ricevuti, con controlli sui metadati e sulle marcature di provenienza.
Su questo fronte l'obbligo europeo aiuta: dal 2 dicembre 2026 i contenuti generati da sistemi immessi prima del 2 agosto 2026 devono essere marcati in formato leggibile da macchina. È materiale utilizzabile nei controlli antifrode.
Il rapporto con i fornitori
Nel settore quasi nessuno costruisce in casa: si comprano piattaforme. Le domande da mettere per iscritto sono sempre le stesse quattro. Il sistema sarà conforme ai requisiti sull'alto rischio entro il 2 dicembre 2027? Riceveremo le istruzioni per l'uso previste dal regolamento? Produce log accessibili e conservabili? Che verifiche sui bias sono state effettuate?
Quattro righe in un contratto valgono più di un anno di riunioni interne.
Una nota personale
Io di mestiere costruisco sistemi IA privati per studi professionali e piccole imprese italiane. Non vendo corsi e non vendo pacchetti di conformità da 4.000 euro con la copertina lucida. I regolamenti li leggo perché mi tocca, e li racconto come li ho capiti. Se hai una domanda, sul gruppo Telegram di Super Squalo (t.me/Squalogruppo) si discute di questa roba ogni giorno, e si risponde gratis.
Nel mestiere assicurativo il modello ha sempre deciso qualcosa. La differenza è che adesso, quel qualcosa, va saputo spiegare.
Domande frequenti
Tutta l'IA assicurativa è ad alto rischio?
No. L'Allegato III include la valutazione dei rischi e la determinazione dei prezzi per le persone fisiche nelle assicurazioni vita e salute. Altri impieghi restano soggetti alle regole generali, a GDPR e alla vigilanza di settore.
Posso liquidare un sinistro in automatico?
La gestione automatizzata è possibile, ma per decisioni con effetti significativi sull'assicurato occorre garantire l'intervento umano previsto dal GDPR e informare adeguatamente l'interessato.
Come mi difendo dalle foto di danni generate con IA?
Controlli sui metadati e sulle marcature di provenienza, verifica di coerenza documentale e procedure antifrode aggiornate. Dal 2 dicembre 2026 la marcatura leggibile da macchina dei contenuti sintetici rende questi controlli più efficaci.